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（給小朋友買少兒醫(yī)保，要注意什么？）
關(guān)注時代君公眾號的粉絲們有很多的寶媽，在了解自身保險的時候，同樣也會關(guān)心孩子的保險。說實(shí)話，我現(xiàn)在給孩子買的保險除了一份年金險，還有一份醫(yī)療險，沒有其他了，學(xué)校有社保，基本差不多。在長期看保險時代的粉絲們都了解，時代君給孩子買商業(yè)保險之前的第一件事情：給孩子加入戶口所在地的“少兒社會保險”。這份保險不僅是國家通過憲法賦予每一個孩子的，也跟未來我們給孩子購買商業(yè)保險有著許多關(guān)系。
今天聊聊關(guān)乎深圳和廣州的“兒童社保福利”，分享到各位寶爸寶媽。
一、深圳少兒社會保險福利
（一）參保相關(guān)
首先，按照深圳市社會醫(yī)療保險辦法的規(guī)定，基本醫(yī)療保險根據(jù)繳費(fèi)及對應(yīng)待遇分設(shè)一檔、二檔、三檔三種形式。一檔通常是我們在職員工參加的，扣的錢最多，當(dāng)然，報銷待遇通常也是最好的。而對于孩子，通常參加第二檔。
未成年人參保的，需要符合一定要求：
1.深戶未成年人：未滿18周歲前直接參加第二檔。
2.非深戶未成年人：只要父母任意一方在深圳有參加社保滿一年的記錄，也可以直接參加第二檔醫(yī)療保險。相當(dāng)于在深圳工作的外地朋友，只要工作滿一年而且過去一年都有連續(xù)繳納社保，孩子就能享受深圳本地的少兒居民醫(yī)保了。
對于參保時間也有如下限制：
1.新生兒：需要在入戶之日起的30日內(nèi)參保，這樣，出生后發(fā)生的所有醫(yī)療費(fèi)用都可以獲得報銷。否則，就要從交費(fèi)參保的次月起才能享受醫(yī)療保險待遇，之前發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用都無法獲得報銷。
2.在校生：由所在學(xué)校在每年9-10月統(tǒng)一辦理參保手續(xù)
3.其他未成年人：可以到戶口所屬地的社區(qū)街道或社保局辦理參保。保險期間為當(dāng)年9月起到下一年的8月為止。
參保費(fèi)用：
每年參保交費(fèi)金額的計算公式為：深圳市上半年在崗職工月平均工資×0.8%×12個月–政府補(bǔ)貼
2017年-2018年，在崗職工月平均工資為7480元，即繳費(fèi)金額計算7480×0.8%×12=718.08元–政府補(bǔ)貼450元=268.08元。如果不符合計劃生育政策的孩子，就無法享受政府補(bǔ)貼，需要全額718.08元交費(fèi)了。
（二）醫(yī)保利益表
▲資料來源：深圳市社保局
（三）深圳重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險
從2015年開始，深圳市社保局聯(lián)合商業(yè)保險公司推出了“深圳重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險”，針對20種疾病給付社保報銷后的二次報銷。
2017年的參保費(fèi)用為29元，中標(biāo)承保的保險公司為平安養(yǎng)老保險（這份公益保險每年都需要招標(biāo)的），參保后對應(yīng)的保險期間為當(dāng)年的7月1日起，到下一年的6月30日為止。
保險利益方面，對住院時的醫(yī)療費(fèi)用，對屬于社會醫(yī)療保險目錄范圍內(nèi)的、且個人自付的部分累計超過1萬元的部分提供報銷，報銷比例70%，上不登頂。
納入大病醫(yī)保的20種疾?。簝和籽?、先心病、終末期腎病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、耐藥肺結(jié)核、艾滋病機(jī)會性感染、血友病、慢性粒細(xì)胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、腦梗死、結(jié)腸癌、直腸癌。
如果參保人在治療納入保障范圍的重大疾病時，使用了《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險藥品目錄》內(nèi)藥品，對于所發(fā)生的藥品費(fèi)費(fèi)用，由保險公司報銷70%，報銷上限最高不超過15萬。
對這份補(bǔ)充重疾醫(yī)療險的保險利益，簡單匯總?cè)缦拢?/strong>
1.對于因治療規(guī)定范圍內(nèi)重大疾病所發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)，報銷范圍限制在社保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)，免賠額1萬元，報銷比例70%，無報銷上限。
2.對于特殊藥品費(fèi)，報銷比例70%，封頂報銷上限15萬。
二、廣州少兒社會保險福利
（一）參保相關(guān)
參保時間：
1.新生兒：需要在出生后6個月內(nèi)進(jìn)行辦理，出生時發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用也可以追溯報銷。
2.其他未成年人：每年9月1日到12月20日為統(tǒng)一參保時間，保障期間為次年1月1日到次年12月31日。如果過了這個參保時間參保的，參保后需要經(jīng)歷3個月的疾病等待期。
在校學(xué)生由學(xué)校統(tǒng)一安排參保，其他未成年人在社區(qū)的社保服務(wù)中心進(jìn)行參保辦理。
參保費(fèi)用：
2017年，廣州市少兒居民醫(yī)保個人繳費(fèi)金額為182元/人，2018年則上升至199元/人。這筆費(fèi)用的計算與居民可支配收入有關(guān)，會隨收入的增長而逐年增加。
（二）醫(yī)保利益表
▲資料來源：廣州市社保局
三、有少兒醫(yī)保還要商業(yè)保險嗎？
對于孩子而言，商業(yè)保險更多的是承擔(dān)了對于不幸罹患嚴(yán)重疾病或遭遇重大意外事故后的康復(fù)費(fèi)用補(bǔ)償，以及父母因?yàn)檎疹櫤⒆宇~外付出的長期護(hù)理費(fèi)以及各種誤工費(fèi)補(bǔ)償?shù)取?/strong>
所以，結(jié)合國家福利并了解清楚自己對于商業(yè)保險的訴求后，時代君也給自己兒子重點(diǎn)在重疾保障以及大病醫(yī)療保障這兩個方面配足保險。
另外，從上面的資料整理中，我們也可以看到，社保覆蓋面的確是越來越全，但是并不是沒有缺口。通常只有社保目錄內(nèi)的藥品費(fèi)才能獲得報銷，而且往往報銷比例還不到100%。因此市場上也常見一些小額醫(yī)療保險，可以提供疾病住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償（少兒學(xué)平險），甚至還有普通疾病門急診醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償（少兒門診險）。
父母對孩子的關(guān)愛，從買保險就很容易看出來。很多父母自己都在裸奔，卻往往想給孩子最全的保障。
他們經(jīng)常會問，有沒有適合的門診保險？產(chǎn)品肯定是有的，但時代君覺得買保險更應(yīng)該針對嚴(yán)重風(fēng)險，門診費(fèi)用較低，時代君會建議選擇風(fēng)險自留。
以后我會專門跟大家聊聊門急診醫(yī)療險。
如果父母一定要給孩子買這類產(chǎn)品，時代君通常建議除了要考察產(chǎn)品本身好不好、價格合不合適以外，對于這些產(chǎn)品背后承保公司的理賠效率、理賠體驗(yàn)，也建議重點(diǎn)關(guān)注。因?yàn)檫@些產(chǎn)品跟重疾險不同，理賠頻率頻繁、理賠金額小。比方說，對幾百塊錢的小額醫(yī)療費(fèi)理賠，如果保險公司還要我們寄送紙質(zhì)資料的，這種產(chǎn)品就不太建議購買了。很有可能保險公司最終理賠下來的錢，還不夠我們在理賠過程中所付出的電話費(fèi)、快遞費(fèi)等。
四、忠言逆耳，送給寶媽的幾句話！
關(guān)于給寶寶買保險要慎重慎重再慎重這個話題，重復(fù)幾遍都不嫌多，所以今天不做過多解釋，大家只要記住5句話就可以了。
良言一：父母健康的，有收入的活著才是孩子最大的保障。
從初衷說起，媽媽們給寶寶買保險，圖的就是安全感，就是無論何時都可以給孩子足夠的經(jīng)濟(jì)保障。許多爸爸媽媽都意識到了寶寶會有各種疾病、意外險的風(fēng)險，卻完全忽略了：其實(shí)寶寶最大的風(fēng)險是父母給不了Ta正常的生活。包括萬一父母一方或雙方不在了，或是失去工作能力。因此，給孩子買保險前，一定要考慮父母的保險是不是已經(jīng)做充足了。（劃重點(diǎn)了?。?/p>
這里所指的充足指的是:
a、身故保障在年收入的10倍
b、重疾保障是年收入的3倍
c、醫(yī)療保障至少100萬
父母的保險買齊了，再看剩下多少預(yù)算，夠給寶寶買多少保險，再考慮給寶寶買終身還是買定期。父母的這些保險，受益人都是孩子。因?yàn)橹挥惺芤嫒耸呛⒆?，拿到錢的才是孩子，所以請記?。?strong>受益人才是被保護(hù)的對象，并非是被保險人。
良言二：給孩子買保險，只需考慮重疾，醫(yī)療和意外。
對于寶寶，父母總想給Ta最好的愛：從健康、教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老……如果一份保險能解決所有的問題那該有多好，這是大部分媽媽們的心聲。當(dāng)然，這并不容易~
但保險公司最后還是解決了這個問題，他們設(shè)計出了一大堆“全家桶”保險：既有保障，又有理財，項(xiàng)目很多，號稱能從頭保到腳。
你覺得很完美？可每一項(xiàng)都保額很低，真的出事的時候別指望能起多少作用，價格可是高高在上。給孩子買的保險，大家僅需要集中考慮重疾給付，醫(yī)療保險，和磕磕碰碰等小意外的問題。
其他的教育，養(yǎng)老，其本質(zhì)就是理財，因此可以跟大人的理財一起來做，無需分開，分開只會造成更多的保險手續(xù)費(fèi)，沒有意義。保障就是保障，理財就是理財，絕大多數(shù)的保險如果同時有兩種功能，一般都會變成雞肋。
大家可以看看手中的計劃書或者保險合同，有沒有出現(xiàn)這樣的名字：＊＊教育金計劃（萬能型），＊＊兩全保險（分紅型），＊＊終身壽險（分紅型）等等。重疾保障都是附加提前給付，還有其他一大堆的附加險。這種保險方案基本上是白買了，大家需要重新考慮。
良言三：高保額短時間>低保額長時間，高免賠額高保額>低免賠額低保額
買保險雖然要量力而為，但必須要保額買夠，在預(yù)算不足的情況下寧愿犧牲保障時長，也要保證額度夠高。幾十年以后的事我們無法做過多的準(zhǔn)備，考慮好未來二三十年是預(yù)算有限的情況下最理智的選擇。給寶寶買重疾，保額最低50萬；醫(yī)療險，怎么都要100萬。預(yù)算不多的情況下，幾百塊都可以買到50萬以上的定期重疾保額，千萬不要用兩千塊去買一個20萬的終身保額，錢花了還不管用這才是最大的浪費(fèi)。
特別提醒：醫(yī)療險來可以有高的免賠額，但一定不能把眼光就拘泥于門診報銷這種小事上。小的開支，再窮的家庭都能湊的出來，真正需要保險來保障我們的就是——發(fā)生概率低的大事。一旦發(fā)生，就要花很多錢才能治的好，大家看到輕松籌的都是生死攸關(guān)的大病，誰會為了感冒發(fā)燒籌款呢？
配置攻略：
2000塊以下寶寶保險預(yù)算：定期30年60萬保額，100萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
5000塊以下寶寶保險預(yù)算：終身50萬保額多重賠付，100萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
6000塊以下寶寶保險預(yù)算：終身50萬保額多重賠付＋定期30年60萬保額，200萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
8000塊以下寶寶保險預(yù)算：終身80萬保額多重賠付＋定期30年60萬保額，300萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
良言四：不要為了返傭和禮品而盲目購買保險。
保險是幾十年的事，千萬別因?yàn)橐稽c(diǎn)點(diǎn)禮品或者一兩個月的保費(fèi)就倉促決定買一款保險，拿禮品是一時，吃虧可是要吃一輩子的。
在花錢之前，你知道這個保險產(chǎn)品的本質(zhì)嗎？能解決什么問題嗎？
大多數(shù)人都認(rèn)為，我買了就萬事大吉，也幫我親戚賺到了錢。無奈的是，太多的媽媽在退保時還在糾結(jié)，會否給銷售人員帶來傷害，怎么就不想想自己呢！
如果你自己沒有保險知識，那么你可能永遠(yuǎn)不知道這份保險坑在什么地方！
良言五:不跟風(fēng)不沖動，拋棄產(chǎn)品思維，堅持需求導(dǎo)向。
媽媽的圈子里最容易傳播跟風(fēng)情緒，別人買什么就跟著買什么，從來不想想這個東西是不是真的適合自己。
這發(fā)生在任何事情上，尤其是給寶寶的東西上，不限于保險。
保險公司會人為創(chuàng)造銷售節(jié)奏，比如最近的“開門紅”，會停售一部分舊產(chǎn)品，發(fā)布新的產(chǎn)品，本質(zhì)上都是為了服務(wù)在這兩個月里創(chuàng)造更高的業(yè)績，停售的套路玩了幾十年，效果還一如既往的好。
大家都怕好東西停售，而真的能賺錢的好東西保險公司怎么會舍得停呢？這是一個悖論，但大部分的人想不明白。
想要買保險的時候，別上來就問這個產(chǎn)品好不好，那個產(chǎn)品好不好。就算是產(chǎn)品好，也不一定適合你自己，就算適合你自己，你的身體條件也不一定能買。鞋子舒不舒服要穿在自己腳上才知道，切記買保險前一定要先認(rèn)真的想一想，自己最大的風(fēng)險缺口究竟是什？什么事會給家庭經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重的創(chuàng)傷？確定好了風(fēng)險缺口，再去找對應(yīng)的保險進(jìn)行保障，才能把錢用在刀刃上啊~
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