（深圳醫(yī)保買一檔最劃算？要交多少錢？）

　　深圳醫(yī)保跟其他地方的有點不一樣，很多人手里揣著張醫(yī)?？?，對于怎么用是一臉懵蔽的。為什么去藥店買藥刷不了醫(yī)?？ǎ繛槭裁慈ラT診看病不能報銷？醫(yī)保能不能斷交？

　　今天許阿姨就來給你們簡單直白地解說一下深圳醫(yī)保，如果說得不對，請大家指正！有些東西沒提到的，歡迎評論留言，大家一起交流交流。

　　今天講的醫(yī)保是職工醫(yī)保，主要是針對上班族的，居民醫(yī)保和農村醫(yī)保咱們下次有機會再說說。重點如下：

　　深圳醫(yī)保有什么用？你每個月交多少醫(yī)保錢？你的醫(yī)保卡可以用在什么地方？醫(yī)保斷交行不行？有了社保就不需要商業(yè)醫(yī)療保險了嗎？

　　深圳的社會醫(yī)療保險包含了3個部分：基本醫(yī)療保險，地方補充醫(yī)療保險，重特大疾病補充醫(yī)療保險。

　　你每個月交的醫(yī)保費，一部分給了基本醫(yī)療保險，一部分給了地方補充醫(yī)療保險。地方補充醫(yī)療保險是個好東西，但是要求你醫(yī)保要連續(xù)交，斷了就不劃算，這個我們后面再講。

　　重特大疾病補充醫(yī)療保險這個是另外交錢的，自愿參加，一年30元，每年只有5-6月這個時間可以買。

　　我們都知道，重病大病的醫(yī)療費用一般都是幾十上百萬，一般人負擔不起，即使是醫(yī)保，也沒法報銷那么多。這個補充保險，就是用來加強保障的：在醫(yī)保范圍內的住院治療費可報銷70%（1萬以內自費），無上限；重大疾病使用限定范圍內的藥品，報銷70%，最高不超過15萬。

　　舉例：一名患有急性心臟病住院的醫(yī)保參保人，住院總費用為81.36萬元，基本醫(yī)療保險支付53.17萬元，再減去地方補充醫(yī)療保險報銷的部分，最后符合社保目錄內的個人自付部分為12.22萬元。如果參加了重特大疾病補充醫(yī)療保險，那他還可以再報銷7.85萬元[（12.22萬-1萬）×70%]。

　　30元很劃算了，四舍五入等于不要錢，這個必須買。至于怎么買，去問問你們公司的人資。

　　深圳醫(yī)保分為一、二、三檔，這三個檔的繳費標準是不一樣的。

　　繳費標準：

　　一檔：單位交5.2%，個人交2%。交的這7.2%的錢，有5%會放在你的醫(yī)保個人賬戶里（滿45歲則是5.6%）。

　　繳費基數(shù)是個人的月工資總額，最高是社平工資的3倍，最低是社平工資的60%。

　　最新的深圳社月平工資是9309元，如果你每月工資1萬，那么就按1萬的基數(shù)交；如果你的工資低于5585.4元（社平工資的60%），那么公司要給你按5585.4元的基數(shù)交；工資高于5585.4元，就按實際工資交，反正最高不能超過社平工資的3倍。

　　舉個例子：你30歲，月工資1萬元，每月自己交的醫(yī)保費是1萬元X2%=200元；你的醫(yī)保個人賬戶里每月存入1萬X5%=500元。

　　二檔：單位交0.6%，個人交0.2%。

　　三檔：單位交0.45%，個人交0.1%。

　　二三檔都沒有個人賬戶。

　　二三檔的繳費基數(shù)是社月平工資（9309元），無論你工資多少，都得按9309元這個基數(shù)交。二檔個人交18.6元，三檔個人交9.3元。

　　有深圳戶口的職工，必須是買一檔醫(yī)保，而非深戶的職工，一二三檔都可以買，主要看公司給你買哪個，找工作的時候記得問清楚啦。

　　那么一二三檔有什么不同呢？到底買哪一個比較好？聽許阿姨給你分析分析。

　　（下文的醫(yī)院指的是政府規(guī)定的醫(yī)保定點醫(yī)療機構，不用自己去辦定點）

　　1、一檔可以隨便去哪家醫(yī)院，直接刷卡就行。

　　2、二三檔則不行，看病首先要綁定社康中心（社區(qū)門診）。買醫(yī)保時公司會給你綁定一家社康中心，你可以自己登陸深圳社保官網更改。

　　3、普通門診：一檔可以在任意醫(yī)院，也可以在社康，去社康更便宜，費用可以省30%。二檔三檔只有在社康才能報銷，去醫(yī)院就要自費，不過二三檔可以辦理轉診，轉到其他定點醫(yī)院治療，可以報銷。

　　來源深圳社保官網

　　4、門診大病：一二三檔都可以在定點醫(yī)院看門診大病，待遇是一樣的。

　　5、住院：一檔二檔的住院待遇是一樣的，可以直接在定點醫(yī)院住院就醫(yī)；三檔只能在規(guī)定的醫(yī)院住院，不能隨便選，但可以辦理轉診，轉到別的醫(yī)院去。

　　6、一檔看普通門診，隨便去哪家醫(yī)院都可刷卡報銷，用的是醫(yī)保個人賬戶里的錢。個人賬戶里的錢不夠用，就要自費。

　　在連續(xù)交滿一年以上的情況下，假如你今年身體有點小毛病一直在看病吃藥，把個人賬戶的錢用完了，剩下只能自費。然后你自費一共1萬元，超過了【去年社平工資的5%】，超出部分還能報銷70%（70歲以上報銷80%），沒超出就沒得報銷。

　　即：

　　2018年社平工資約元，

　　【去年社平工資的5%】=X5%=5585元

　　【還可報銷】=（自費1萬元-5585元）X70%=3090.5元

　　7、一檔個人賬戶的錢，如果余額超過5585元（去年社平工資的5%），超過的部分可以用于：1.定點零售藥店刷卡買藥（非處方藥）。2.綁定家人后用于支付家人就診時的自付費用、體檢、疫苗費用等。個人賬戶里沒有超過5585元，那你就不能去藥店刷醫(yī)?？ㄙI非處方藥，除非是拿著醫(yī)生的處方去買處方藥。

　　8、二檔三檔：沒有個人賬戶，去藥店買藥不能用醫(yī)?？?，在門診看病每年只有1000元的報銷額度。大病、住院有統(tǒng)籌基金報銷，只不過報銷比例沒有一檔的高。

　　答案是，最好不要！

　　養(yǎng)老險斷交影響不大，但是醫(yī)保斷交，你就虧了。

　　比如在大病門診上，雖然一二三檔的待遇一樣，但報銷多少還要看連續(xù)參保時間。連續(xù)參保不滿3年的，申請報銷就要等批準，滿了3年的就直接可以報銷了。連續(xù)參保不滿1年的，報銷60%；1年以上，3年以下的，報銷75%；連續(xù)交滿3年以上的，報銷90%。

　　醫(yī)保的報銷不是無限的，每年都有一個限額，以2018年深圳市在崗職工平均工資=元為例：

　　連續(xù)參保不滿6個月的，報銷上限是元；

　　連續(xù)參保6個月-1年的，報銷上限是X2≈22.3萬；

　　連續(xù)參保1年-2年的，報銷上限是3倍，約33.5萬；

　　連續(xù)參保2年-3年的，報銷上限是4倍，約44.7萬；

　　連續(xù)參保3年-6年的，報銷上限是5倍，約55.9萬；

　　連續(xù)參保6年以上，報銷上限是6倍，約67萬。

　　地方補充醫(yī)療保險是深圳市本地特有的，除了統(tǒng)籌基金給你報銷醫(yī)療費用，地方補充基金還能再給你報銷一部分。同樣的，地方補充醫(yī)療基金的報銷也有限額：（每年）

　　連續(xù)參保不滿6個月，為1萬元；

　　連續(xù)參保6個月-1年，為5萬元；

　　連續(xù)參保1年-2年，為10萬元；

　　連續(xù)參保2年-3年，為15萬元；

　　連續(xù)參保3年-6年，為20萬元；

　　連續(xù)參保6年以上，為100萬元。

　　舉個例子，在連續(xù)交滿醫(yī)保6年，中間不間斷的情況下，萬一得了大病重病，住院了，在醫(yī)保目錄范圍內，基本醫(yī)療保險最高給你報銷67萬，地方補充醫(yī)療保險最高給你報銷100萬。如果你的醫(yī)療費用已經超過167萬了，超出的部分(X-167萬)，地方補充醫(yī)療基金還能再報銷50%。

　　總的來說，就是最高可以報銷167萬+(X-167萬)X50%。如果你沒有連續(xù)交滿那么多年，當然報銷不了這么多，這時候【重特大疾病補充醫(yī)療保險】就可以派上用場了。

　　醫(yī)保斷了，當月看病還可以報銷，下月起就不能報銷。醫(yī)保斷交3個月以內的，補繳費用后，不影響連續(xù)參保時間；要是斷交超過3個月了，連續(xù)參保時間就要重新計算了。

　　斷交后，個人不可以補交，只有公司可以補交，如果你有斷交一兩個月社保，入職后可以問問公司愿不愿意幫你補交，補交費用當然全部由你自己出。

　　其實從上面的計算，我們可以知道，醫(yī)保的保障不能說高。想要達到最高的報銷額度，你必須交滿6年才行。你要是有去過深圳醫(yī)院走一趟，就知道深圳看病，掛個號都要幾十塊錢，貴呀！醫(yī)保的報銷額度根本不夠用的。

　　與醫(yī)保相比，商業(yè)醫(yī)療保險有哪些優(yōu)勢呢？

　　1、不受連續(xù)繳費時間影響，買了就能享受最高待遇

　　深圳醫(yī)保需要買一檔，連續(xù)交滿6年，才能享受最高的待遇。萬一哪天你換工作了，中間斷交幾個月社保，那醫(yī)保的連續(xù)交費時間又得重新計算了。而商業(yè)醫(yī)療保險大多數(shù)是短期險，你今年交費了，今年就可以擁有合同約定的保額。比如你買了一份保額100萬的百萬醫(yī)療險，你馬上就擁有了100萬的醫(yī)療報銷額度。

　　2、無論在哪里都可以享受醫(yī)療報銷

　　深圳醫(yī)保要在深圳用，異地就醫(yī)只能去指定的醫(yī)院（大多數(shù)在廣東省內）。如果你以后不在深圳退休養(yǎng)老，社保轉移走后，你就不能享受深圳的醫(yī)保，每個地方的醫(yī)保待遇都不一樣，可能你回老家，醫(yī)保待遇比不上深圳的好。

　　商業(yè)醫(yī)療保險就沒有限制了，無論你在哪個城市，都可以報銷。現(xiàn)在有些保險公司開通了異地報銷服務，你在深圳買的保險，回到別的地方找到服務網點就能提交資料進行理賠。

　　3、報銷范圍比醫(yī)保廣，重疾險有身故賠付

　　醫(yī)保只報銷目錄范圍內的費用，比如一些不在目錄內的昂貴的進口藥，療效更好，卻是不能報銷的；或者是先進的治療手段如治療腫瘤的質子重離子放療，也不能報銷。

　　另外，二三檔醫(yī)保想要轉診到其他醫(yī)院，實際操作起來手續(xù)復雜，而且地方補充醫(yī)療保險的報銷，不能像統(tǒng)籌基金那樣直接刷卡記賬，需要拿著單據(jù)發(fā)票去申請報銷。（如果你有辦過這些手續(xù)，歡迎評論留言告訴我們~）

　　而商業(yè)醫(yī)療保險幾乎都可以報銷的，甚至一些高端醫(yī)療險，還能報銷國外醫(yī)院的治療費用。

　　醫(yī)保治病可以報銷，但是身故了，親屬只能繼承醫(yī)保個人賬戶里的錢，如果沒有個人賬戶，那就是什么都沒有。商業(yè)醫(yī)療保險中的重大疾病險，通常帶有身故賠付的功能，身故了，按照合同約定給親屬賠付一筆保險金。

　　4、便宜，保障更高，沒有社保也能用

　　說到大家最關注的問題了，商業(yè)醫(yī)療保險貴不貴？

　　現(xiàn)在的醫(yī)療保險大多數(shù)是消費型、短期險，一年交一次錢，通常也就是幾百塊錢。比如現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險，30歲的人購買，一年保費也就三四百塊。

　　算一下，醫(yī)保每個月要交幾百塊錢，一年下來也好幾千了。

　　有了商業(yè)醫(yī)療保險，醫(yī)保報銷完了，商保接著報。有些非深戶的上班族，由于公司原因只能買二三檔醫(yī)保，報銷比例少。不過只要在賠付范圍內，剩下的部分，商保都可以接著給你報銷。還有些人根本就沒有買社保，也就不能享受醫(yī)保，那么有了商保，看病住院照樣可以報銷，不用擔心沒錢治病。

　　2019年上半年保險行業(yè)的理賠數(shù)據(jù)

　　你們會為自己存一些錢作為治病備用金嗎？重大疾病的治療康復費用一般都好幾十萬的，存多久才能存到足夠的備用金呢？

　　如果你已經為自己配置好了醫(yī)療保險，將來的疾病風險已經有了保障，那么這筆原來打算存作醫(yī)療備用金的錢，拿去做其他的投資，豈不是更好的理財方式？

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