（交了這么多年社保，退休后能領(lǐng)多少退休金？）

　　最近有個朋友問起社保養(yǎng)老金，當(dāng)時沒有邏輯清晰的回答他的問題；決定查資料，整理成文章分享給他，以及其它關(guān)心自己退休養(yǎng)老金的朋友。

　　社保養(yǎng)老保險有3種：職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險和新農(nóng)合養(yǎng)老保險。

　　職工養(yǎng)老保險是個人和企業(yè)一起繳納；

　　另2種主要是個人繳納，有些政府會補(bǔ)貼一部分。本文主要是講職工基本養(yǎng)老金，城鄉(xiāng)居民和新農(nóng)合不展開講了；

　　01

　　一、我交多少養(yǎng)老金？

　　1、每月企業(yè)按照基數(shù)的14%，繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)，進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶

　　2、每月個人按照基數(shù)的8%，繳納養(yǎng)老金；進(jìn)入個人賬戶

　　3、對于深戶員工，企業(yè)還需要按照基數(shù)的1%，繳納地方補(bǔ)充養(yǎng)老保險

　　關(guān)于繳費(fèi)基數(shù)

　　最高：上年度全省全口徑從業(yè)人員月平均工資的3倍；（6756元*3=元）

　　上年度全省全口徑從業(yè)人員月平均工資：全省，所有從業(yè)人員的平均工資。

　　最低：深圳市的最低工資標(biāo)準(zhǔn)（2200元）

　　比如，按最低標(biāo)準(zhǔn)繳納養(yǎng)老金：

　　企業(yè)繳納15%：330元；個人繳納8%：176元

　　02

　　二、我領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

　　分4個部分（前3個是基本養(yǎng)老金，最后1個是地補(bǔ)養(yǎng)老金）：

　　1、統(tǒng)籌養(yǎng)老金

　　統(tǒng)籌養(yǎng)老金=（退休時上年度在崗職工月平均工資+指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

　　退休時上年度在崗職工月平均工資：目前是元

　　指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=月平均繳費(fèi)指數(shù)*退休時上年度在崗職工月平均工資

　　月平均繳費(fèi)指數(shù)=每個月的繳費(fèi)指數(shù)之和/總繳月數(shù)

　　每個月的繳費(fèi)指數(shù)=繳費(fèi)基數(shù)/上年度在崗職工月平均工資

　　比如：

　　2021年3月，小陳在私企，企業(yè)買社保，都是以最低標(biāo)準(zhǔn)繳的，那么他5月的繳費(fèi)指數(shù)是2200元/元=0.2；

　　6月初，小陳換工作到了一家大企業(yè)，企業(yè)以社平工資作為繳費(fèi)基數(shù)，那么他6月的繳費(fèi)指數(shù)是元/元=1；

　　算月平均繳費(fèi)指數(shù)，就需要把所有月份的繳費(fèi)指數(shù)加起來，再除以總繳月數(shù)。

　　所以：統(tǒng)籌養(yǎng)老金跟退休時的社平工資、每個月繳費(fèi)指數(shù)、繳費(fèi)年限有關(guān)，而且是正相關(guān)。

　　2、個人賬戶養(yǎng)老金

　　個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶累計額÷計發(fā)月數(shù)

　　50歲退休，計發(fā)月數(shù)=195

　　55歲退休，計發(fā)月數(shù)=170

　　60歲退休，計發(fā)月數(shù)=139

　　個人賬戶金額確定，退休時間越晚，分母越小，可領(lǐng)的個人賬戶養(yǎng)老金越多；

　　退休時間確定，個人賬戶金額越多，可領(lǐng)的個人賬戶養(yǎng)老金越多；

　　3、過渡性養(yǎng)老金

　　過渡性養(yǎng)老金=100+繳費(fèi)年限*4

　?、購V東省，2009年1月以后退休的人員，都享受廣東省加發(fā)養(yǎng)老金每月100元。

　?、凇袄U費(fèi)年限津貼”：企業(yè)退休人員，繳費(fèi)年限每滿一年發(fā)4元繳費(fèi)年限津貼，不滿1年不發(fā)。（從2013年10月起發(fā)放）

　　4、地方補(bǔ)充養(yǎng)老金（深圳市政府補(bǔ)充的養(yǎng)老金）

　　地方補(bǔ)充養(yǎng)老金=地補(bǔ)養(yǎng)老保險繳費(fèi)年限*月平均繳費(fèi)指數(shù)*18.5+20（元）

　　地補(bǔ)養(yǎng)老保險繳費(fèi)年限=在深圳繳養(yǎng)老金年限

　　最后，社保養(yǎng)老金能領(lǐng)多少，由退休時社平工資、每個月繳費(fèi)指數(shù)、繳費(fèi)年限、退休時間，這4部分決定；這4部分越多，退休能領(lǐng)更多錢。

　　03

　　三、舉例子

　　小王，在2000年1月，首次參加工作；

　　從開始工作，一直在深圳，養(yǎng)老保險也一直在深圳繳納，且按社平工資作為基數(shù)繳納，中途未斷交過。

　　在2034年12月退休，退休時累計參加養(yǎng)老保險35年；

　　假設(shè)他退休時60歲，深圳上一年社平工資是元；他個人賬戶累積有40萬；

　　我們來算算他的退休時可領(lǐng)的養(yǎng)老金：

　　1、統(tǒng)籌養(yǎng)老金=（退休時上年度在崗職工月平均工資+指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

　　退休時上年度在崗職工月平均工資=元

　　養(yǎng)老金按社平工資繳納，月平均繳納基數(shù)=1

　　指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=元

　　統(tǒng)籌養(yǎng)老金=（+）÷2×35×1%=7000元

　　2、個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶累計額÷計發(fā)月數(shù)

　　個人賬戶養(yǎng)老金=40萬÷139=2878元

　　3、過渡性養(yǎng)老金=100+繳費(fèi)年限*4

　　過渡性養(yǎng)老金=100+35*4=240元

　　4、地方補(bǔ)充養(yǎng)老金=地補(bǔ)養(yǎng)老保險繳費(fèi)年限*月平均繳費(fèi)指數(shù)*18.5+20（元）

　　地方補(bǔ)充養(yǎng)老金=35*1*18.5+20=667.5元

　　總領(lǐng)金額：1+2+3+4=.5元

　　04

　　四、社保養(yǎng)老金對我們來說意味著什么

　　先看一個概念，養(yǎng)老金替代率。簡單說就是：退休后的養(yǎng)老金/退休前的工資

　　世界衛(wèi)生組織建議：養(yǎng)老替代率不低于70%，否則生活質(zhì)量會出現(xiàn)明顯的下滑；

　　我們可以算出一直以社平工資作為繳費(fèi)基數(shù)，且繳了35年養(yǎng)老金的小王；

　　養(yǎng)老替代率是：.5元/元=53%，遠(yuǎn)未達(dá)到世衛(wèi)建議的70%；

　　再看一個真實(shí)的案例：

　　已辦理退休的同事黃姐的養(yǎng)老金核定單；

　　黃姐在2018年，50歲時退休；

　　養(yǎng)老金共繳了23年3月；

　　個人賬戶元；

　　退休時上年度社平工資是7480元；

　　月平均繳費(fèi)指數(shù)是0.488；

　　領(lǐng)取的養(yǎng)老金是2003元；

　　（統(tǒng)籌養(yǎng)老金：1294元；個人賬戶養(yǎng)老金：341元；過渡性養(yǎng)老金：192元；地方補(bǔ)助：176元）

　　黃姐的養(yǎng)老替代率僅：2003元/7480元=26.8%

　　26.8%，意味著，我們平時工資塊錢，等退休后，社保養(yǎng)老金只給我發(fā)2680元了；老了老了，終于要退休了，卻過上了打3折的生活！

　　最新數(shù)據(jù)，目前深圳社保的養(yǎng)老金替代率是38%，全國平均40%。

　　黃姐說，還好她有牢記朱镕基總理的話，社保只是低水平的飽，不能包；她做好了自我規(guī)劃準(zhǔn)備，不至于退休后落差那么大！

　　當(dāng)然社保養(yǎng)老金很好；黃姐的個人賬戶才元，也就這么多年，她自己只交了元；但每月可以領(lǐng)2003元，領(lǐng)2年多就回本了，以后領(lǐng)的都是賺的；所以2021年的今天，她早就開始賺了；

　　五、最后

　　現(xiàn)在我們的清楚了養(yǎng)老金怎么領(lǐng)取，也清楚了領(lǐng)的錢對我們的養(yǎng)老生活起到多大的作用；

　　這時候該考慮如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老金了；

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